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攢老本、靠自己 落實五步驟 退休好過活
陳欣文、黃惠聆

2006.09.29　工商時報
    原本期待勞退新制上路後，透過每個月提撥薪水的六％，可以靠政府的操盤賺些穩當的退休老本，不過，當上班族看到去年參加勞退新制上班族，一年下來可分配到三十六元，所有的夢想都可以成泡影，其實只要掌握五大原則，按步就班作一個完善的退休計劃及選擇適當商品投資，加上留意兩項最容易忽略的盲點，即使不靠政府退休金也可以快樂退休去！

    自提退休金盈餘微薄

    「張小姐每個月薪水五萬元，選擇勞退新制並自己再加提六％作自提退休金，但是一看到一年下來只分配到三十六元，立即停扣自提退休金，決定自己以定期定額買三千元基金，因為根據過去歷史經驗顯示，不管投資那一檔股票基金，長期下來都比一年獲得三十六元的投資報酬率高！」

    退休理財成為近年來財經報章雜誌的焦點議題，重點不外乎：我每個月要存多少？要投資在哪裡？如何投資？其實這些問題只要落實專家建議的五大步驟以及突破最常見的兩大盲點，想要輕鬆退休，一點都不難。

    這五大步驟分別是：一、預估退休生活的資金需求。二、計算手邊資產的累積價值。三、計算退休時所能領到的退休金。四、計算退休金缺口。五、針對缺口作適當的投資規劃等。

    專家認為，平均來說，退休後所需要的生活費用大概會是退休前的五五％﹣八○％。其次，就是計算現在手邊股票、基金、存款等等投資工具預計到退休時，共可累積為多少的可用資金。第三、計算退休時所能領到的退休金。第四步是計算缺口。第五就是針對缺口作適當的投資規劃，挑選報酬率和風險都適合的投資工具。

    在退休理財上最常見的兩大盲點，摩根富林明協理邱亮士說，一是忘了計算通貨膨脹率；二是沒有隨著時間去調整資產配置。

    另外，有些人抱著「且看且走」心態，認為退休時有多少錢就過什麼樣退休生活，對此台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平說，假如沒有經理財規劃，原本認為所籌措的退休金足夠可以安享天年的退休金，但是人老了之後，就有很多的變數，尤其生場大病、復健、治療及請看護就可能花掉大半的錢，因此，作退休規劃、籌措退休生活金是必要的。

    基金+保險賞你老來富

    至於最常被用來作退休規劃的金融商品，一是基金，一是保險，如果把人生時間用退休時點切開，前段是「退休金累積期」，後段是「退休金的領取期」，因此，前者需要快速累積資金，最適合的工具非共同基金莫屬。

    在「退休金領取期」─民眾都已經累積一筆退休金，那麼在「保本」的前提下，可以使用的工具比較偏向低風險的投資工具，如月配息的固定收益基金或者具有終身還本壽險，讓保險受益人可以「活多久、領多久」！