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理財七招 決定你退休生活

■ 記者呂郁青／台北報導

美國專門研究勞工福利的機構最近發現，即使美國的退休金制度上路已久，仍有絕大部分美國勞工尚未規劃退休生活，在台灣的你，準備好了嗎？

資產管理業者歸納的幾項退休理財訣竅，讓投資人規劃退休金算盤時，可以一步一步跟著做，檢視自己的退休算盤是否打得夠精明。

第一招，檢查財務狀況釐清財務目標。

摩根富林明JF平衡基金經理人詹祖光表示，開始規劃退休理財時，首先要釐清你目前的財務狀況，包括：現階段財務、債務清單，每月收支概況，以及未來想要的退休生活藍圖。唯有「認清自己」才能進一步設計出「適當」且「達成率高」的退休目標。

例如，我們常聽到有人說，「退休後要環遊世界。」卻鮮少有人知道環遊世界需要準備多少資金，真正進行試算之後，才發現要達到這個夢想需要不少銀兩。

第二，增長理財智能，挑選投資工具。

投資是門學問，擁有足夠的理財知識，卻苦無投資工具，一樣會落入巧婦難為無米之炊的窘境；同理，市場上雖有琳瑯滿目的投資標的，若沒有足夠知識，仍舊不知要如何跨出理財第一步。

建華銀行財富管理部認為，共同基金具有分散風險，投資多元化、進入障礙低等特色，很適合一般民眾作為退休理財等長期投資規劃工具。

目前國內共有1,000多檔基金可供選擇，加上境外基金標的，基金檔數足以迎合各種不同風險偏好投資人。

詹祖光也說，愈是年輕的投資者，更可以趁早介入基金投資，並從做中學，唯有真正金資金投入，記取失敗教訓及賺錢經驗，才能將理論印證在投資實務上。

第三招，重視退休規劃，排除額外開銷。

一旦擬定好退休計畫後，就應該要確實執行，投資計畫才能見效。有些人設定好理財目標後卻無法達成，問題往往出在執行力薄弱。例如以定期定額方式投資基金，投資期間卻因為其他開銷支出，而終止投資計畫。

詹祖光說，基金投資有時候是很「磨人」的，最大的敵人往往不是時間，而是投資人自己。如果已經擬定好的退休規劃，卻無法執行，原先規劃的退休藍圖可能也需要隨之改變。第四招，確認收支平衡，避免入不敷出。

很多人都知道減少花費也是增加財富的一種方式，但是能落實此信念的人卻少之又少，尤其是在購買奢侈品或衝動消費之後，才發現同一筆資金可以挪作他用。

因此，投資專家認為，下定決心執行理財規劃後，也必須檢視日常生活的開支，例如，外出吃大餐的機會盡可能減少，或是避免消費奢侈品。

第五招，清償卡債借貸，遠離循環利率。

一般雙卡（信用卡、現金卡）持卡人應該盡量避免使用高循環利率。理財專家建議，唯有擺脫卡奴身分才能跨出財務規劃第一步。

根據統計，2004年美國平均每一個家庭就有超過9,300美元必須使用循環利率，以一年15%到20%的循環利率計算，不難發現耗費在循環利率的資產有多少。

詹祖光指出，付給銀行的高循環利率等於是銀行的投資報酬，換個角度觀察，如果能把支付的高利率轉換為自己的投資報酬，想要使用高循環利率地機會便會大大減少，能用在投資理財的資金才能增加。

第六招，延長職場生涯，儲蓄退休生活。

「延長退休年齡」聽起來不太像是個好建議，但是，美國聯準會（Fed）不久前曾預言，若嬰兒潮世代的人退休，美國往後十年的經濟成長率將不到3%，比預期還少了0.3個百分點，產值也將減少3,600億美元。

未來十年內，嬰兒潮世代的人將陸續退休，對於尚未做退休規劃的人而言，延長職場生涯可以延後他們領取社會救濟金的時間，相對擁有更多時間累積財富。

第七招，出售房屋套利，退休逍遙愜意。

眾所週知，房價高低將隨地區不同差異甚大，因此，退休後的居所也應同時安排在退休規劃中。如果你已經接近退休年齡，卻想要搬到昂貴的地區，應該考慮到稅金搬遷及房價等成本。

此外，也可以開始觀察你目前的居所房價表現如何，如果目前住所房價未來還有一波漲價空間，建議以好價錢賣出後，另外找個較便宜的地區做為退休後的住所。退休專家認為，出售住所的利得，對於接近退休的投資人而言，將可以另做長期財務規劃，是個不錯的交易。

【2006/05/22 經濟日報】  ＠ http://udn.com