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退休理財規劃的基本原則

■ 劉凱平

今天除了極少數的巨富以外，多數人共同面臨的人生挑戰之一就是自己預期的生活水品與自己的財富水平不對稱，更精準一點講，就是大多數人都是財富水平永遠都趕不上預期生活水平的壓力下生活。最糟糕的是這種人生財富缺口的困窘現象隨著年齡增加而加速惡化，情形嚴重的，甚至發生晚年生活尊嚴都難以維護。

積極的人面對退休生活的挑戰，會設法在股匯市短期起伏中尋找能輕鬆致富的妙招。消極的人往往是糊裡糊塗過日子，錢左手進、右手出，更有人因為自認不知如何作好退休理財規劃，索性抱著船到橋頭自然直的態度，只願活在當下，不願規劃未來。多年經驗告訴我們，這兩者都無法解決退休生活的壓力。

解決退休理財規劃挑戰的正確答案並不在金額多寡，能清楚認識退休理財規劃基本原則才是解決問題的法門。退休理財規劃的目的是追求平安喜樂的晚年生活，日後生活的平安喜樂就是我們預期的生活水平，隱含在後的就是需要足夠的財富。退休理財規劃的基本原則極其簡單，遠沒有大家想像的複雜。這些簡單的基本原則包括；

1、儘早開始：愈早開始愈省事，理財的目的就愈容易實現。

2、魚與熊掌不能兼得：在收入有限、物慾無窮的矛盾中，要清楚知道那些生活條件是最重要的，放棄較不重要的。現在要舒服點，日後就得省著點，反之亦然，因為錢不會從天而降。

3、要記帳：想少花錢就得養成記帳習慣，不記帳就不清楚錢花到那裡去，就無從做到收支結餘。沒有結餘，就沒機會投資理財積累財富。

4、要認識合理的投資報酬率：長期投資才可以致富，短期進出愈頻繁，就會愈貧窮。全球股市長期年均報酬率約為12%，這是很好的報酬率，因為時間一久就能發揮積累財富的效應。

5、理性是有限度的：在股匯市的投資要記住我們以為是危險的，往往是安全的，我們以為安全的往往是危險的。大家賺不到市場年均報酬率，就是呷緊弄破碗的典型例證，證明了人類理性是有限度的。

6、借力使力：世界上最大的力量是複利率，不是原子彈。每年12%的複利率八年就能讓財富翻一番，30年財富就能增加15倍。

世上有三種人：先知先覺、後知後覺及不知不覺。成功的人做事重視方法，理財方法對了財富自然就能積累，生活水平與財富水平的缺口才能彌平，晚年生活的平安喜樂也才能實現。退休理財規劃就是這麼簡單，關鍵是明白道理之後，能否落實執行。

（作者是台灣理財顧問認證協會秘書長）

【2006/05/22 經濟日報】  ＠ http://udn.com